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Google et Facebook, les deux parmi les les méga-entreprises technologiques les plus populaires , avec des milliards d'utilisateurs à travers le monde, étendent leurs activités dans le domaine de la finance. Ils ont commencé avec des applications mobiles de paiement à l'aide de smartphones, et les dernières informations montrent que leur objectif est une plate-forme de système bancaire avec des comptes d'utilisateurs, des paiements et des cartes de crédit. Voyons ce qui a été fait jusqu'à présent dans ce domaine et ce qui est prévu dans un avenir proche.
À la mi-novembre 2019, Google s'est joint aux efforts de certaines des plus grandes entreprises informatiques au monde (dont le n ° 1 selon de nombreuses enquêtes - Apple) qui ont tenté de percer dans le domaine bancaire en proposant à leurs utilisateurs des comptes bancaires et des cartes de crédit. L'idée est que les utilisateurs accèdent à leurs comptes actuels via le portefeuille numérique de Google, Google Pay.
L'histoire a commencé fin mai 2011, lorsque Google a introduit un système de paiement sans contact Google Wallet. Il a été développé en collaboration avec Mastercard et permettait aux utilisateurs de payer des factures aux caisses enregistreuses des magasins à l'aide d'un téléphone portable avec une puce NFC (Near-field Communications) intégrée.
Quatre ans plus tard, une nouvelle plate-forme a été lancée - Android Pay pour le paiement avec des appareils mobiles dotés du système d'exploitation Android (téléphones mobiles, tablettes, smartwatches). Après le lancement, le service a été compatible avec 70 % des appareils Android et a été accepté par plus de 700 000 détaillants.
Début janvier 2018, les services Google Wallet et Android Pay sont intégrés dans un système de paiement unique appelé Google Pay. C'est cette plate-forme qui constitue la base du futur système bancaire de Google.
Google Pay utilise la technologie NFC pour transférer les informations de la carte. La puce est intégrée à la carte sans contact et le dispositif auquel la carte s'approche lors de la transaction contient un lecteur. Afin de payer aux points de vente (POS), les utilisateurs doivent rapprocher leurs appareils mobiles du système POS.
Google Pay dispose d'une authentification intelligente qui permet au système de détecter quand un appareil est considéré comme sécurisé. Par exemple, un verrouillage de l'écran est requis sur le téléphone de l'utilisateur et le système peut détecter si le téléphone a été déverrouillé au cours des cinq dernières minutes. Avec un paiement (transaction), Google Pay n'envoie pas le numéro de carte de crédit ou de débit de l'utilisateur. Au lieu de cela, il génère un numéro de compte virtuel. Un code de sécurité à usage unique est envoyé à la place du numéro de carte ou des détails de l'utilisateur.
Ce balayage sans contact utilise en fait une authentification à deux facteurs. Il permet aux appareils Android de communiquer sans fil avec les systèmes de vente POS à l'aide d'une antenne NFC, d'une émulation de carte basée sur l'hôte (HCE) et d'une protection Android. HCE est une architecture logicielle qui fournit un affichage virtuel précis de diverses cartes d'identité électroniques (accès, transit et bancaire) en utilisant uniquement un logiciel.
Avant l'utilisation de l'architecture HCE, les transactions NFC étaient principalement effectuées à l'aide d'éléments matériels sécurisés. HCE fournit aux applications mobiles une solution pour les cartes de paiement et les cartes d'accès utilisant des processus cryptographiques traditionnellement utilisés par les systèmes de sécurité basés sur le matériel, mais sans avoir besoin de véritables éléments de sécurité matériels physiques. Ce faisant, il offre une distribution des cartes de paie en temps réel et permet une mise en œuvre facile sur le terrain, c'est-à-dire ne nécessite pas de modifications logicielles au sein des terminaux de paiement.
Par rapport aux applications de paiement Google précédentes (Google Wallet et Android Pay), Google Pay apporte de nouvelles fonctionnalités. Pour activer le service, vous devez télécharger l'application depuis le Google Play Store, qui est gratuit. Les utilisateurs peuvent ajouter leurs cartes de paiement en les prenant en photo ou en saisissant manuellement les détails de la carte. L’application propose une liste des commerces à proximité dans lesquels il est possible de payer via Google Pay et l’option Cards Tab permet à l’utilisateur de visualiser toutes ses cartes, programmes de fidélité, cartes cadeaux…
L'application Google Pay pourra être utilisée sur les appareils Android de différents fabricants (Acer, Huawei, Samsung, LG, Motorola...), dans les points de vente prenant en charge ce type de paiement, ainsi que pour le transfert d'argent entre utilisateurs. Il n'y a aucune restriction sur le montant de la transaction. En mai 2018, l'application a également reçu un soutien pour l'achat de billets d'avion, ainsi que de billets pour des événements culturels et sportifs.
Google a pris un certain nombre de mesures pour étendre la portée de son application et garantir que Google Pay atteigne de nouveaux sites, magasins et autres emplacements. L'information selon laquelle Google Pay a été implémenté dans la plate-forme bancaire Curve début novembre plaide en faveur de nouveaux progrès et d'une expansion. Il s'agit d'une plate-forme bancaire basée à Londres qui combine toutes les cartes clients en une seule. La disponibilité de Google Pay est ainsi étendue aux utilisateurs dont les banques ne prennent actuellement pas en charge le portefeuille numérique de Google.
Le service n'est actuellement disponible que pour les smartphones Android. À l'avenir, comme l'a annoncé Google, il sera étendu à d'autres plates-formes et téléphones mobiles, tels que l'iPhone. Cependant, il y a un gros obstacle que Google devra surmonter pour que ses services bancaires soient largement acceptés par les consommateurs : il devra les convaincre que leurs données personnelles sont complètement sécurisées dans toutes ces transactions.
Facebook peine également à percer dans le domaine de la finance. Ces activités ont commencé avec la mise en place de la crypto-monnaie internationale Libra, qui a été lancée techniquement en juin 2019, et dont le lancement officiel est prévu pour 2020. L'idée est, comme pour les autres crypto-monnaies, d'acheter et de vendre sans avoir besoin d'avoir un compte bancaire ou carte de crédit.
Facebook vise à ce que Libra soit une crypto-monnaie numérique stable soutenue par des réserves de fonds réels, y compris des dépôts bancaires et des titres, afin de garantir que la valeur de Libra ne change pas aussi radicalement que la valeur de Bitcoin a changé. Pour créer une monnaie mondiale simple et une infrastructure financière pouvant être utilisée par des milliards de personnes, Facebook a compté sur des partenaires commerciaux (dont Uber, Spotify, PayPal, Visa, Mastercard, etc.), chacun devant investir 10 millions de dollars.
Certaines industries adoptent les crypto-monnaies pour les paiements plus rapidement que d'autres. L'un d'eux est l'hébergement Web. De par leur nature, les crypto-monnaies peuvent être utilisées pour des transactions anonymes ou à faible coût. Les propriétaires de sites Web peuvent les utiliser, en particulier Bitcoin, pour acheter des services d'hébergement Web. Considérant à quel point la base d'utilisateurs d'hébergement Web apprécie son anonymat à des fins de sécurité, il n'est pas surprenant que cette industrie soit si désireuse d'accepter les crypto-monnaies.
Sur le marché de l'hébergement Web, il existe des fournisseurs connus pour valoriser la plus grande confidentialité. Chacun de leurs plans et forfaits viennent avec des bases de données basées sur MySQL. Cela signifie qu'ils privilégient les services d'hébergement avec base de données MySQL, tels que l'hébergement MySQL. En plus de la base de données MySQL, ces services offrent des comptes de messagerie, des sous-domaines et des comptes FTP illimités. L'hébergement MySQL fait partie d'un groupe de quelques autres serveurs d'hébergement que ces fournisseurs basés sur la confidentialité vendent : serveurs dédiés, VPS haute performance alimenté par SSD et services d'hébergement partagé.
Pour l'instant, il semble que les plans de Facebook concernant la Balance échoueront en grande partie. Libra a connu de nombreuses critiques à travers le monde, et un grand nombre de partenaires et investisseurs (sur un total de 28) ont déjà renoncé au projet. A savoir, en octobre 2019, PayPal s'est retiré de la Libra Association. Visa, MasterCard, Stripe et eBay sont également partis. Leur retrait a fait suite à une réaction violente de la part d'un certain nombre de gouvernements à travers le monde. Il faut ajouter à cela le fait que les clients ont largement perdu confiance en l'entreprise après de nombreuses atteintes à la vie privée, scandales et abus.
Avant que la Balance ne soit généralement acceptée, les gens doivent être convaincus de deux choses. Premièrement, ils doivent avoir suffisamment confiance en Facebook pour remettre leur argent. Une autre chose concerne la réglementation de la monnaie par les fonctionnaires. Il arrivera probablement bientôt qu'il soit valable aux États-Unis, mais cela ne signifie pas que d'autres pays du monde l'accueilleront à bras ouverts. Il convient également de mentionner qu'en ce moment, Trump et son administration lancent une initiative visant à dissoudre les méga-sociétés technologiques (Big Tech), dont Facebook.
Facebook, malgré tous les problèmes, n'abandonne pas mais continue avec l'introduction de la Balance et des activités bancaires. En même temps que la plate-forme bancaire de Google a été annoncée, en novembre 2019, Facebook Pay a également été introduit. C'est un système qui permettra aux utilisateurs de payer via Facebook, Messenger, Instagram et WhatsApp. Ces applications sont déjà utilisées pour les achats, les collectes de fonds et les transferts d'argent, mais Facebook Pay devrait faciliter cela et, en même temps, augmenter la sécurité et la protection des données.
De cette façon, les données sur le mode de paiement ne seront saisies qu'une seule fois (il n'est pas nécessaire de le répéter pour chaque transaction). Facebook Pay pourra se connecter à d'autres applications de paiement (en magasin) et s'activer automatiquement en cas de besoin. Les utilisateurs auront la possibilité de définir sur quelles applications ce système sera actif (les données ne seront pas automatiquement insérées sur toutes les applications). Les utilisateurs se verront également proposer des données d'historique de paiement, ainsi qu'une assistance en temps réel (chat).
Toutprincipales cartes de crédit et de débit, ainsi que PayPal, sont pris en charge par Facebook Pay. Il est indépendant du portefeuille Calibra (portefeuille numérique pour le réseau Libra). Pour l'instant, il est actif aux États-Unis (via Facebook et Messenger), avec un support pour la collecte de dons, l'achat de jeux, l'achat de billets pour divers événements et le paiement entre utilisateurs. L'application peut également être utilisée dans le marché Facebook.
En dehors de l'Amérique, le système a été testé en Inde et sera bientôt exécuté dans d'autres parties du monde, ainsi que la possibilité d'effectuer des transactions utilisateur via Instagram et WhatsApp. Lors de la présentation, la sécurité garantie a été soulignée car, comme le soulignent Facebook, le système sera régulièrement scanné afin de détecter et de prévenir tout éventuel abus.